Vervroegd pensioen

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 15 januari 2019

Wanneer kan ik met vervroegd pensioen en hoe spaar ik voor mijn prepensioen?

Denk jij er ook wel eens over na of je vervroegd met pensioen kan? Zeker nu de pensioenleeftijd steeds verder oploopt, klinkt een prepensioen als een aantrekkelijke optie. Of je wel of niet met vervroegd pensioen kan, hangt af van je persoonlijke situatie. Lees alles over vervroegd pensioen in onderstaand artikel.

Vervroegd met pensioen

Vervroegd met pensioen willen de meeste mensen wel. Maar of dat ook daadwerkelijk kan, hangt af van een aantal factoren. Stel je jezelf in ieder geval de volgende vragen:

  • Wil je eerder met pensioen? Vergelijk dan snel het grootste aanbod pensioenaanbieders op rente en voorwaarden en loop geen inkomsten mis!
    Sparen voor pensioen >>
    Welke schulden heb ik nog en kan ik deze op tijd aflossen?
  • Kan ik mijn hypotheek volledig aflossen voordat ik met pensioen wil?
  • Hoeveel pensioen bouw ik op via mijn werkgever?
  • Hoeveel vermogen heb ik zelf om in mijn onderhoud te voorzien?
  • Van welke regelingen kan ik gebruik maken om vermogen voor mijn pensioen op te bouwen?
  • Hoeveel tijd en hoeveel financiële ruimte heb ik om zelf kapitaal op te bouwen voor mijn pensioen?

Wanneer met prepensioen? – Schulden en hypotheek

Als je schulden hebt of een hypotheek, betaal je elke maand aflossing en rente. Dat betekent dus dat schulden en de hypotheel elke maand een vaste kostenpost zijn. Los je deze af voordat je met pensioen gaat, dan vervallen deze maandlasten. Je hebt dan dus een minder hoog pensioen nodig.

Vervroegd met pensioen – Deeltijdpensioen

De meeste Nederlanders bouwen pensioen op via de werkgever. Hoe meer je verdient en hoe langer je werkt, hoe hoger het vermogen dat je opbouwt. Als je vervroegd met pensioen gaat, bouw je dus minder pensioen op. Bovendien moet het opgebouwde pensioen over een langere periode verdeeld worden. Gemiddeld lever je daarom zo'n 8 procent van je pensioen in per jaar dat je eerder stopt met werken. Voor veel mensen is deze 8 procent een probleem, omdat het inkomen dan simpelweg te laag is om van rond te komen.

Blijkt een vervroegd pensioen hierdoor niet helemaal haalbaar, dan bestaat er een tussenweg: deeltijdpensioen. Je werkt dan minder dagen per week. Over de dagen die je nog wel werkt, ontvang je gewoon loon en bouw je pensioen op. Over de dagen dat je al met vervroegd pensioen bent gegaan, ontvang je pensioen dat je via je werkgever hebt opgebouwd. Zo lever je veel minder in op je pensioen. Hiervoor geldt natuurlijk: hoe meer dagen je blijft werken, hoe minder pensioen je inlevert.

Vervoegd pensioen – Pensioenregelingen

Tot enkele jaren terug bestonden er regelingen waarmee je fiscaal voordelig kon sparen om vervroegd met pensioen te gaan. Denk aan de VUT- en prepensioenregelingen en de levensloopregeling. Deze regelingen bestaan nu niet meer. Maar met een bankspaarrekening of lijfrentepolis kun je eventueel nog wel fiscaal voordelig pensioen opbouwen. 

Hiervoor geldt wel de voorwaarde dat je de afgelopen jaren, maximaal 7 jaar, geen of te weinig pensioen op hebt gebouwd via je werkgever. Je mag dit verschil alsnog sparen zonder dat je vermogensrendementsheffing betaalt. Bovendien betaal je pas inkomstenbelasting over het geld op het moment dat je de bedragen laat uitkeren. Na je pensioen liggen deze tarieven lager, dus zo bespaar je op de belasting.

Je kunt de uitkeringsfase bij de meeste banken en verzekeraars eerder laten beginnen dan je pensioenleeftijd, maar de lagere belastingtarieven gelden natuurlijk pas vanaf je eigenlijke pensioendatum. Bovendien moet je langer met het opgebouwde pensioen doen als je met vervroegd pensioen gaat, waardoor de uitkeringen lager uitpakken.

Prepensioen – Zelf vermogen opbouwen

Buiten de pensioenregelingen bouwen veel consumenten zelf vermogen op om vervroegd met pensioen te kunnen. Je bent dan niet afhankelijk van fiscale regels en voorwaarden en je houdt alles zelf in de hand. Wel betaal je vermogensrendementsheffing over het vermogen dat boven de heffingsvrije grens van 30.360 euro of 60.720 euro voor fiscaal partners uitkomt.

Naast pensioen banksparen, is een gewone spaarrekening een manier om zelf te sparen voor je vervroegd penioen. Hier heb je de vrijheid om op elk moment geld te storten of op te nemen. Een andere mogelijkheid is het spaardeposito. Hierop zet je een bedrag vast voor een looptijd die je zelf kiest, bijvoorbeeld 5 of 10 jaar. Deze looptijd stem je natuurlijk af op de leeftijd waarop je met vervroegd pensioen wilt gaan, zodat het geld op tijd vrij komt. Je ontvangt op een deposito een vaste rente die hoger ligt dan de rente op een gewone spaarrekening als je kiest voor een lange looptijd.

Ook beleggen is een manier om zelf vermogen op te bouwen voor je pensioen. Afhankelijk van je ervaring en je wensen kun je kiezen voor zelf beleggen, voor een vermogensbeheerder of voor beleggingsfondsen. Zorg dat je altijd goed op de hoogte bent van de risico’s.

Sparen als aanvulling op je pensioen? Zorg dat je spaart tegen de hoogste rente en beste voorwaarden. Vergelijk eenvoudig en haal het hoogste rendement! Pensioensparen vergelijken >>