Geen pensioen via werkgever?

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 15 januari 2019

De meeste werkgevers bieden een pensioenregeling aan waar je als werknemer aan mee kunt doen. Zo bouw je een pensioen op als aanvulling op je AOW, zodat je ook na je pensioen over voldoende inkomen beschikt. Maar een pensioenregeling is niet verplicht. Biedt jouw werkgever geen pensioenregeling aan? In dit artikel lees je wat je dan kunt doen.

Zelf sparen voor pensioen?
Loop geen rente mis! Vergelijk direct en profiteer van het hoogste rendement.
Banksparen vergelijken >>

Geen pensioenregeling – Sparen met fiscaal voordeel

Op een speciale bankspaarrekening of met een lijfrentepolis mag je een pensioengat met fiscaal voordeel opvullen. Je stort eenmalig een groot bedrag op de rekening of je legt periodiek geld in. Over dit geld ontvang je een vorm van rendement, bijvoorbeeld spaarrente of beleggingsrendement. Na je pensioen keert de bank of verzekeraar het opgebouwde kapitaal uit als aanvulling op je pensioen. Zo vul je dus het gat op dat ontstaat omdat je werkgever geen pensioenregeling aanbiedt.

Het fiscale voordeel houdt in dat je geen vermogensrendementsheffing betaalt over het saldo en dat je de inkomstenbelasting in box 1 pas betaalt als de bank of verzekeraar het geld uitkeert. Op dat moment gelden er lagere tarieven en bovendien bouw je rendement op over het brutobedrag in plaats van het nettobedrag. Om recht te hebben op het fiscale voordeel moet er wel sprake zijn van jaar- of reserveringsruimte. Jaarruimte is het bedrag dat je over het afgelopen jaar met fiscaal voordeel mag sparen en reserveringsruimte is de jaarruimte van de afgelopen zeven jaar. Op de website van de Belastingdienst kun je berekenen of dit voor jou geldt.  

Werkgever geen pensioen – Zelf sparen

Naast de spaarmogelijkheden met fiscale voordelen kun je er natuurlijk ook voor kiezen om op je eigen manier te sparen. Je betaalt dan wel vermogensrendementsheffing als je meer spaart dan 30.360 euro of 60.720 euro voor fiscaal partners en er geldt geen vrijstelling in box 1.

De meest voor de hand liggende spaarvormen zijn de gewone spaarrekening en het spaardeposito. Een gewone spaarrekening biedt veel flexibiliteit: je mag geld storten en opnemen wanneer je wilt. Een spaardeposito biedt deze flexibiliteit niet, want je zet een bepaald bedrag vast voor bijvoorbeeld één jaar, vijf jaar of tien jaar. Over dit bedrag ontvang je een vaste rente die vaak hoger ligt dan de rente op een gewone spaarrekening. De looptijd kies je zelf, dus deze kun je precies afstemmen op het moment dat je met pensioen gaat.

Werkgever betaald geen pensioen – Overige oplossingen

Banksparen ligt voor de hand als je geld opzij wilt zetten als aanvulling op je pensioen. Maar misschien is beleggen wel een interessante optie. Je kunt zelf beleggen of kiezen voor een vermogensbeheerder, net wat past bij je situatie en je kennis van beleggen. Het risico van beleggen is groter, maar ook het mogelijke rendement. 

Ten slotte verzorgen veel mensen hun oude dag middels de woning. Door je hypotheek (eerder) af te lossen, dalen je vaste lasten na je pensioen. Ook kun je zelf kleiner gaan wonen, waardoor je misschien geld overhoudt van de verkoop van je huidige woning.

Tip! Misschien lijkt je pensioen nog ver weg, toch is het verstandig om op tijd naar je pensioen te kijken. Eventueel kan een financieel adviseur je helpen met het kiezen van een goede manier om extra pensioen op te bouwen, zeker als je werkgever geen pensioenregeling aanbiedt.

Extra sparen voor later?Vergelijk eenvoudig alle aanbieders en kies de bankspaarrekening met de beste voorwaarden en hoogste rente. Hoogste rente banksparen >>