Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 10 januari 2024
De tijd van goedkoop geld lenen lijkt voorbij. De leenrentes zijn in de eerste helft van 2023 flink gestegen De laagste rente voor een persoonlijke lening ging van 5,1% naar 6,7% tussen januari 2023 en nu . Hoe hebben de kredietrentes zich de afgelopen jaren ontwikkeld?
Ontwikkeling kredietrente sinds 2008
Mensen kiezen nog altijd een té dure lening!
Jij waarschijnlijk ook. Door eerst goed te vergelijken vind je eenvoudig de voordeligste kredietverstrekker. Goedkoop geld lenen >>
De periode 2008-2009 stond vooral in het teken van de financiële crisis. Veel mensen verloren hun baan en konden hun leningen niet meer betalen. Bij het verstrekken van nieuwe leningen liepen de banken dus behoorlijk wat risico. Daarom vroegen ze hoge rentes. Voor een persoonlijke lening of doorlopend krediet van €10.000 betaalde je al snel 9% leenrente.
De Europese Centrale Bank (ECB) reageerde op de financiële crisis met allerlei stimuleringsmaatregelen, zoals het verlagen van de ECB-rente. Het gevolg was dat banken goedkoper geld konden lenen en dit ook door vertaalden in lagere spaar-, leen- en hypotheekrentes. De rentedalingen liepen door tot 2012.
Stijging kredietrente in 2013
In 2012 en 2013 kregen de banken te maken met strengere regels. Tegenover al het geld dat ze uitleenden moesten ze meer geld in kas houden. Om deze extra buffers op te bouwen, gingen de banken dus meer spaargeld aantrekken. Tegelijkertijd was het hierdoor minder interessant voor de banken om leningen te verstrekken. Daarom werden de leenrentes verhoogd en een aantal jaren hoog gehouden.
Vanaf eind 2014/begin 2015 beginnen de leenrentes weer voorzichtig te dalen. Dit komt vooral doordat de Europese Centrale Bank de ECB-rente nog verder verlaagd en opnieuw stimuleringsmaatregelen aankondigt.
Eindelijk gaan de kredietrentes ook omlaag
In de jaren 2013 /2014 werd lenen eindelijk goedkoper. De nieuwe kapitaaleisen waren door de banken volledig verwerkt en de economie begon langzaam weer op te krabbelen. Hierdoor durfden de banken de rentes voor persoonlijke leningen en doorlopend kredieten flink te verlagen.
Daarnaast kwamen er nieuwe online kredietverstrekkers op de markt die lagere rentes vroegen voor persoonlijke leningen en doorlopend kredieten. Hierdoor werden de andere banken en kredietverstrekkers gedwongen hun rentes te verlagen.
Toenemende concurrentie en lagere kredietrentes sinds 2018
Pas sinds eind 2018 zien we dat steeds meer kredietverstrekkers elkaar opvolgen met kredietrenteverlagingen, waardoor geld lenen steeds goedkoper wordt. In juli 2018 zagen we voor het eerst leenrentes onder de 4%. Toen verlaagde Freo de rente voor persoonlijke leningen vanaf € 50.000 naar 3,9%. In december 2022 bereikte de laagste rente voor een persoonlijke lening het laagtepunt van 3,3%.
Kredietrentes stijgen weer
Inmiddels zijn de kredietrentes weer gaan stijgen. Dit komt vooral doordat de kapitaalmarktrentes ook weer flink gestegen zijn. Het is dus voor kredietverstrekkers steeds duurder geworden om zelf geld te lenen bij beleggers, waardoor ze ook hogere rentes vragen om dat geld weer uit te lenen aan consumenten.
Naast dat de laagste rentes voor leningen van € 50.000 flink stegen, zijn ook de leenrentes voor persoonlijke van € 20.000 (van 3,7% naar 7,2%) en van € 10.000 (van 4,8% naar 7,8) hard gestegen sinds januari 2022.
Verwachting kredietrentes voor de lange termijn.
De vraag naar leningen blijft nog steeds groot, maar de kapitaalmarktrentes blijven hoog. Daarnaast zorgt de hoge inflatie en economische onzekerheid ervoor dat kredietverstrekkers voorzichtiger worden met het verstrekken van leningen. Ze hanteren dus ook een hogere risico-opslag in hun rentes. Wij verwachten dus dat de kredietrentes de komende tijd nog verder blijven stijgen.
Wat de rentes over een paar jaar doen is door de economische onzekerheid, helaas lastig te voorspellen. Daar kunnen we nu dus nog weinig over zeggen.