Aflossingsvrije hypotheek omzetten

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 15 januari 2019

Een aflossingsvrije hypotheek biedt vooral op de korte termijn voordelen: omdat je niet aflost liggen je maandlasten lager dan bij andere hypotheekvormen en je profiteert maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Maar na 30 jaar vervalt het recht op hypotheekrenteaftrek, terwijl je nog steeds met dezelfde hypotheekschuld zit. Steeds meer huiseigenaren beseffen zich dat dit ook nadelen oplevert, zeker nu de hypotheekregels zijn aangescherpt. Waarom zou je je aflossingsvrije hypotheek omzetten en welke mogelijkheden heb je?

Aflossingsvrije hypotheek omzetten? Vergelijk nu direct voor de laagste rente en beste voorwaarden.

Let op! Vanaf 1 januari 2013 moet je kiezen voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen. Je mag een aflossingsvrije hypotheek omzetten in een spaarhypotheek tot 1 april 2013 met behoud van hypotheekrenteaftrek. Na deze datum mag je je aflossingsvrije hypotheek alleen omzetten naar een lineaire- of annuïteitenhypotheek met behoud van hypotheekrenteaftrek.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten - Waarom?

Als je je aflossingsvrije hypotheek omzet naar een hypotheekvorm waarbij je wel aflost, voorkom je dat je met een hypotheekschuld blijft zitten na de maximale periode van hypotheekrenteaftrek. Je maandelijkse lasten zouden na deze 30 jaar flink stijgen, omdat je de hypotheekrente gewoon blijft betalen maar hierin geen compensatie krijgt vanuit de hypotheekrenteaftrek. En dat terwijl de pensioenleeftijd dan nadert en je inkomen dus juist daalt. Met een afgeloste hypotheek dalen je maandlasten juist, omdat je geen rente en aflossing meer hoeft te betalen.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar spaarhypotheek

Tot 1 april 2014 mocht je je aflossingsvrije hypotheek met behoud van hypotheekrenteaftrek omzetten in een spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm houdt in dat je geld spaart op een speciale bankspaarrekening, waarmee je na minimaal 15 of 20 jaar de hypotheekschuld aflost. Over het saldo ontvang je een spaarrente en bovendien maak je maximaal gebruik van de hypotheekrenteaftrek omdat je in feite nog niet aflost.

Sinds 2017 zijn er geen tijdklemmen meer voor de vrijstelling vermogensrendementsheffing en geldt alleen nog de hoge vrijstelling. Voor 2019 is deze 164.000 euro per persoon. Je bouwt dus belastingvrij kapitaal op met spaarrente om later je hypotheek af te lossen.

Je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een spaarhypotheek levert wel hogere maandlasten op. In plaats van alleen rente leg je namelijk ook maandelijks geld in in de spaarhypotheek om later de hypotheek af te lossen. Deze hogere maandlasten moet je wel kunnen dragen als je voor deze optie kiest.

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar andere vormen

Na 1 april 2013 mag je je aflossingsvrije hypotheek nog omzetten in een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Je maandlasten stijgen door deze keuze meer dan wanneer je kiest voor een spaarhypotheek, dus niet iedereen kan voor deze optie kiezen. Je start direct met aflossen als je kiest voor een van deze hypotheekvormen, dus je weet zeker dat je na 30 jaar de volledige hypotheekschuld hebt afgelost.

Is het verstandig om mijn aflossingsvrije hypotheek om te zetten?

Of je aflossingsvrije hypotheek omzetten verstandig is of niet hangt onder meer af van de vraag of je de hogere lasten kunt dragen. Neem je financiële situatie dus goed onder de loep voordat je beslist wat je doet. Laat je vooral adviseren door een hypotheekadviseur, zodat je zeker weet dat je de beste keuze maakt voor jouw situatie. Dit advies brengt wel kosten met zich mee, net als het daadwerkelijk omzetten. Je betaalt hier namelijk notariskosten voor.

Besluit je om je aflossingsvrije hypotheek niet om te zetten, dan bestaat er een andere optie om toch een restschuld na de periode van hypotheekrenteaftrek te voorkomen. Zelf mag je namelijk jaarlijks 10 tot 20 procent van je hypotheek boetevrij aflossen. Door zelf te sparen voor extra aflossingen, los je zonder verdere boete of kosten voor het omzetten toch de aflossingsvrije hypotheek af.

Betaal niet te veel voor je hypotheek!Vergelijk eenvoudig alle aanbieders voor de beste voorwaarden en laagste hypotheekrente en ontdek of het loont om je hypotheek om te zetten. Hypotheekrente vergelijken >>