Vanaf wanneer bouw je pensioen op?

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 18 mei 2017

In Nederland bestaat het pensioen uit drie onderdelen: AOW, pensioen vanuit je werkgever en zelf opgebouwd pensioen. Iedereen heeft recht op een AOW-uitkering na het behalen van de pensioengerechtigde leeftijd. De andere twee vormen van pensioen zijn niet verplicht. Maar vanaf wanneer bouw je eigenlijk pensioen op?

Extra pensioen opbouwen? Vergelijk direct alle aanbieders van pensioenproducten en profiteer van het hoogste rendement! Hoogste rente banksparen >>

Vanaf wanneer bouw je pensioen op voor je AOW

Iedereen die in Nederland woont, bouwt AOW op. Dit begint 50 jaar voordat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Elk van deze 50 jaren bouw je dus 2 procent van je AOW op. In eerste instantie begon de opbouw van je AOW dus op je 15e, maar voor volgende generaties begint dit later omdat de pensioenleeftijd ook verschuift. Houd er rekening mee dat je geen AOW opbouwt als je in het buitenland woont.

Wanneer bouw je pensioen op via een werkgever

De regels voor pensioenopbouw via de werkgever liggen niet wettelijk vast. Een werkgever hoeft geen pensioenregeling aan te bieden, dus soms bouw je helemaal geen pensioen op via je werkgever. Zeker als je op jonge leeftijd verschillende bijbanen hebt, bouw je vaak geen pensioen op. Veel werkgevers bieden deze regeling namelijk pas aan vanaf het moment dat je 21 jaar bent. Maar als je bijvoorbeeld een tijdelijk contract hebt, weinig uren werkt en/of op uitzendbasis werkt, neem je vaak niet deel aan een pensioenregeling.

Dit hoeft geen probleem te zijn. Als je met deze banen wel aan pensioenopbouw zou doen, zou je maar een zeer klein bedrag aan pensioen opbouwen omdat je relatief weinig verdient. Daarom begint voor de meeste werknemers de opbouw van het pensioen vanaf het moment dat zij na school of de studie echt aan het werk gaan.

Tip! Benieuwd naar het pensioen dat je tot nu toe hebt opgebouwd? De website mijnpensioenoverzicht.nl biedt een overzicht van het pensioen dat je tot nu toe hebt opgebouwd via een pensioenregeling en voor de AOW. 

Vanaf wanneer moet ik zelf pensioen opbouwen?

De leeftijd waarop je zelf moet beginnen met het opbouwen van pensioen hangt af van je persoonlijke situatie. Als je AOW voldoende vindt of als je vindt dat je voldoende penioen opbouwt via je werkgever, hoef je zelfs helemaal niet zelf voor een aanvulling op je pensioen te zorgen. Maar als je werkt voor een bedrijf zonder pensioenregeling, parttime werkt of er na je pensioen niet te ver op achteruit wilt gaan, is het verstandig om zelf ook pensioen op te bouwen.

Steeds meer mensen kiezen voor deze mogelijkheid, zeker omdat de pensioenfondsen de opgebouwde pensioenen steeds verder beperken. De richtlijn hiervoor is dat je vanaf je 25e moet beginnen. Maar als je lang studeert of als je dan nog een laag loon hebt, hoeft het helemaal geen probleem te zijn als je later begint.

Hoe bouw ik zelf pensioen op?

Zelf pensioen opbouwen kan op verschillende manieren. Banksparen of een lijfrentepolis afsluiten zijn de meest bekende manieren, omdat hier een fiscaal voordeel voor geldt. Als je namelijk in de afgelopen 7 jaar geen of te weinig pensioen hebt opgebouwd, betaal je geen vermogensrendementsheffing in box 3 over dit opgebouwde pensioen. Ook betaal je pas inkomstenbelasting in box 1 als je het geld laat uitkeren. En na je pensioen liggen deze belastingtarieven lager dan op het moment dat je werkt. Je krijgt bovendien rendement over het brutobedrag op de rekening, niet over het nettobedrag dat je na aftrek van de inkomstenbelasting overhoudt. Op de website van de Belastingdienst kun je berekenen of dit fiscale voordeel voor jou geldt. 

Tip! In het artikel ‘Verschil banksparen en lijfrente’ lees je hoe je keuze maakt tussen deze twee vormen van pensioenopbouw. 

Sparen als aanvulling op je pensioen?Zorg dat je spaart tegen de hoogste rente en beste voorwaarden. Vergelijk eenvoudig en haal het hoogste rendement! Banksparen vergelijken >>