Studieschuld aflossen of niet?

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 15 januari 2019

Veel studenten kiezen voor een studielening bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO, voorheen IB-groep). Dit is een relatief goedkope leenvorm met een lagere rente dan de rente die banken hanteren. Bovendien mag je 15 jaar over het afbetalen doen en je hoeft hier pas ruim een jaar na je studie mee te starten. Vanwege deze voordelen verkijk je je er snel op hoeveel deze lening kost.

Liever je geld sparen?
Haal dan wel alles uit je spaargeld. Vergelijk online rentes en loop niet langer rente-inkomsten mis.
Rente spaarrekening >>

Aflossen of sparen – Kosten studieschuld

Over je studieschuld betaal je rente. Zolang je nog niet terugbetaalt, telt DUO de berekende rente op bij de schuld. Je betaalt daarna ook rente over deze rente. Zo stijgt de hoogte van je schuld dus extra snel. De hoogte van deze rente verandert elk jaar. Vanaf het moment dat je gaat terugbetalen, zet DUO de rente van dat moment telkens voor 5 jaar vast, zodat je weet waar je aan toe bent.

Vergeleken met een lening bij de bank ligt deze rente de rente op een studielening bij DUO zeer laag. Bij de bank betaal je gemiddeld 6 tot 9 procent rente. Maar vergis je niet: ook de rente van DUO tikt flink aan op de kosten. Stel dat je in een bepaald jaar een studieschuld van 10.000 euro hebt tegen 2,2 procent rente. Je betaalt in dat jaar 220 euro aan rente. En omdat een studieschuld al snel 20 jaar loopt, betaal je uiteindelijk flink veel rente. Zeker omdat je in eerste instantie niet begint met aflossen, maar met het afbetalen van de rente. Pas als je de rente hebt betaald, begin je met het daadwerkelijk aflossen van de studieschuld. En ook dan loopt de rente gewoon door.

Studieschuld aflossen of niet?

Misschien denk je wel eens dat het eigenlijk voordeliger zou zijn om lekker door te sparen, zeker als de spaarrente hoger ligt dan de rente die je over de studieschuld betaalt. Maar houd er wel rekening mee dat je over die rente ook weer rente betaalt, waardoor je eigenlijk meer rente betaalt dan alleen het gegeven rentepercentage van dat moment.

Toch heeft doorsparen in plaats van de studieschuld extra aflossen een aantal voordelen:

  • Soms levert een spaarrekening inderdaad meer op dan dat de schuld kost.
  • Als het aflossen van de studieschuld betekent dat je bij de bank gaat lenen om bijvoorbeeld een auto te kopen, ben je duurder uit. Je kunt er dan beter voor kiezen om je spaargeld te gebruiken voor de aanschaf van de auto.
  • Het deel van de studieschuld hoger dan 3.000 euro of 6.000 als je een fiscaal partner hebt, is aftrekbaar in box 3. Als je dus een vermogen van meer dan 30.360 euro hebt of 60.720 euro als je een fiscaal partner hebt, bespaar je vermogensrendementsheffing.
  • Je hebt een financiële buffer nodig op je spaarrekening om onvoorziene kosten te kunnen betalen. Deze buffer kun je beter niet gebruiken om je studieschuld af te lossen.

De belangrijkste weegfactors uit bovenstaand rijtje zijn de financiële buffer en de grote uitgaven in de nabije toekomst. Extra aflossen op je studieschuld heeft geen zin als dit betekent dat je voor andere zaken bij de bank moet lenen of rood gaat staan op je betaalrekening. Dit kost veel meer dan de studieschuld. Maar als je het geld verder niet voor andere zaken nodig hebt, maak je voor jezelf een berekening om te bepalen wat voor jou voordeliger is.

Extra aflossen studieschuld hypotheek

Bij de berekening van je maximale hypotheek houdt de bank rekening met je studieschuld. Met een studieschuld kun je dus een minder hoge hypotheek afsluiten dan zonder studieschuld. Hoewel de studieschuld minder zwaar meetelt dan andere schulden en leningen, scheelt het toch al snel tienduizenden euro’s op je maximale hypotheek. Ook als je partner geen studieschuld heeft, mag je een minder hoge hypotheek afsluiten.

Om een hogere hypotheek te kunnen afsluiten, is het dus zeker verstandig om je studieschuld extra af te lossen.

Tip! Op de website van DUO lees je hoe je extra kunt aflossen op je studieschuld.

Haal meer uit je spaargeld.Vergelijk direct alle spaarrekeningen en zie hoeveel extra rendement jij behaalt door over te stappen naar de bank met de hoogste rente! Spaarrente vergelijken >>