Hypotheek aflossen of sparen?

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 25 april 2017

Steeds meer Nederlanders gebruiken een deel van hun spaargeld om extra af te lossen op de hypotheek. Maar is dit ook verstandig? Veel mensen denken dat extra aflossen altijd loont als de spaarrente die je ontvangt lager is dan de hypotheekrente die je betaalt. Maar er zijn meer zaken waar je rekening mee moet houden, zoals je hypotheekrenteaftrek en de vermogensrendementsheffing.

Liever sparen dan aflossen?    Loop dan geen rente mis! Vergelijk alle banken en haal het maximale uit je spaargeld. Rente spaarrekening >>

Sparen of hypotheek aflossen?

Stel dat je 35.000 euro spaargeld hebt en een hypotheekschuld van 200.000 euro. Je betaalt 4,5 procent hypotheekrente die je tegen 42 procent aftrekt van de inkomstenbelasting. Over je spaargeld krijg je op dit moment 1,6 procent spaarrente. Nu wil je 20.000 euro extra aflossen op je hypotheek. In de onderstaande tabel zie je wat extra aflossen betekent voor je financiële situatie.

Niet extra aflossen €20.000 extra aflossen
Hypotheek   -   - 
Hypotheekschuld €200.000 €180.000
Betaalde hypotheekrente €9.000 €8.100
Hypotheekrenteaftrek €3.780  €3.402
Totale kosten hypotheek (hypotheekrente - / - hypotheekrenteaftrek  €5.220  €4.698
  -    -    - 
 Sparen   -    - 
 Spaarsaldo  €35.000  €15.000
 Ontvangen spaarrente  €560  €240
 Belastbaar vermogen (spaarsaldo -/- heffingsvrij vermogen)  €13.861  €0
 Vermogensrendementsheffing (1,2% van belastbaar vermogen)  €166  €0
 Opbrengst spaargeld (rente -/- belasting)  €394 €240
 -    -    - 
Saldo van de hypotheekkosten en de opbrengst van het spaargeld €4.862 €4.458

De extra aflossing levert je in dit geval een besparing van 404 euro per jaar op. 

Let op: Het bovenstaande is slechts een rekenvoorbeeld. Of extra aflossen voor jou ook voordeliger is dan doorsparen, hangt af van je persoonlijke situatie. Maak daarom altijd samen met een financieel adviseur een goede berekening met je eigen financiële gegevens voor je een keuze maakt.

Sparen of aflossen – Waar moet ik nog meer op letten?

Behalve je financiële situatie, zijn er nog meer zaken waar je rekening mee moet houden bij de keuze tussen sparen of extra aflossen op je hypotheek.

Wil je in de toekomst een duurder huis kopen dan de woning waar je nu in woont? Dan kan een extra aflossing op je hypotheek je hypotheekrenteaftrek in gevaar brengen. Als door de aflossing je hypotheekschuld namelijk lager is dan de waarde van je woning, moet je na verkoop de overwaarde investeren in de nieuwe woning. Doe je dit niet, dan mag je over het deel van je hypotheek ter grootte van de overwaarde, geen hypotheekrente aftrekken van de belasting.

Daarnaast mag je bij de meeste banken en hypotheekverstrekkers maximaal 10 tot 15 procent van de openstaande hypotheeksom gratis extra aflossen. Los je toch meer af, dan betaal je een boeterente. Informeer daarom bij je hypotheekverstrekker of financieel adviseur naar de mogelijkheden voor kosteloos extra aflossen.

Haal meer uit je spaargeldVergelijk direct alle spaarrekeningen en zie hoeveel rendement jij behaalt door over te stappen naar de bank met de hoogste rente! Spaarrente vergelijken >>