Spaarhypotheek of annuïteitenhypotheek

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 16 mei 2017

In je zoektocht naar de ideale hypotheek maak je onder meer een keuze in de hypotheekvorm die bij je past. De spaarhypotheek en de annuïteitenhypotheek zijn twee bekende hypotheekvormen waar veel huizenbezitters voor hebben gekozen. Maar wat is nu het verschil tussen een spaarhypotheek en annuïteitenhypotheek?

Een hypotheek afsluiten? Hou je rente zo laag mogelijk! Vergelijk alle hypotheken en zie waar je het goedkoopst uit bent. Actuele hypotheekrente >> 

Wat is een spaarhypotheek?

Om het verschil goed te begrijpen, is het natuurlijk handig als je weet wat elke hypotheekvorm inhoudt. Een spaarhypotheek houdt letterlijk in dat je spaart voor de aflossing van de hypotheek. In plaats van elke maand een aflossing te doen, leg je maandelijks geld in op een speciale bankspaarrekening. Met het geld dat je spaart, los je op een later moment de hypotheek ineens of gedeeltelijk af. Naast het bedrag dat je spaart, betaal je elke maand hypotheekrente.

Over het saldo op de bankspaarrekening ontvang je rente en je betaalt geen vermogensrendementsheffing als je aan de voorwaarden voldoet. Denk hierbij aan het bedrag dat je maximaal fiscaal vriendelijk mag sparen. De bankspaarrekening valt namelijk, net als elke hypotheekvorm, in box 1 van de belasting. Toch heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek als je de spaarhypotheek na 1 januari 2013 hebt afgesloten. Sinds die datum gelden er namelijk nieuwe hypotheekregels, waarin direct aflossen op de hypotheek als voorwaarde geldt voor hypotheekrenteaftrek.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

In tegenstelling tot de spaarhypotheek start je met een annuïteitenhypotheek meteen met aflossen. Met de bank spreek je een bedrag af dat je elke maand betaalt. Een deel van dit bedrag bestaat uit aflossing en een deel bestaat uit rente. In het begin betaal je voornamelijk rente. Het bedrag dat je nog moet aflossen is namelijk nog hoog en hier betaal je dus een flink bedrag aan rente over. Maar na verloop van tijd daalt de openstaande lening vanwege de aflossingen en dus ook de rente. Binnen het maandbedrag ontstaat dan meer ruimte om aflossingen te betalen naast de rente.

Let op: Het maandbedrag verandert alleen als de hypotheekrente verandert, bijvoorbeeld als je een nieuwe rentevaste periode aangaat.

Met een annuïteitenhypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek, omdat je meteen begint met aflossen. Voorwaarde is wel dat je in de woning woont. Voor vakantiehuizen geldt de hypotheekrenteaftrek niet.

Verschil annuïteitenhypotheek en spaarhypotheek

In de onderstaande tabel staan de belangrijkste verschillen tussen de spaarhypotheek en annuïteitenhypotheek:

Kenmerk  Spaarhypotheek  Annuïteitenhypotheek
Wijze van aflossen Als het geld bij elkaar gespaard is Vanaf afsluiten van de hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag, deels rente en deels aflossing
Recht op hypotheekrenteaftrek Nee, tenzij afgesloten voor 2013 Ja
Maandelijks te betalen hypotheekrente  Blijft gelijk, maar spaarrente compenseert deze deels  Wordt steeds lager
Voor welke woning interessant Indien afgesloten na 2013, voor tweede woning Voor hoofdwoning en vakantiewoning



  
Tip! Voor de financiering van je hoofdwoning past een annuïteitenhypotheek beter dan een spaarhypotheek, omdat je profiteert van de hypotheekrenteaftrek. 

Betaal niet te veel voor je hypotheek!Vergelijk eenvoudig alle aanbieders online voor de beste voorwaarden en laagste hypotheekrente. Hypotheekrente vergelijken >>