Lineaire of annuïteitenhypotheek?

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 02 mei 2017

Sluit je een nieuwe hypotheek af, dan mag je alleen de rente aftrekken als je de hypotheek in maximaal 30 jaar volledig aflost. Je moet hier direct mee beginnen, waardoor alleen een annuïtaire of lineaire hypotheek hierdoor in aanmerking komen. Maar kun je nu beter een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek afsluiten?

Hypotheek afsluiten? Bespaar eenvoudig op je hypotheeklasten. Kies voor de laagste rente! Actuele hypotheekrente >>

Verschil annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek

Het belangrijkste verschil tussen beide hypotheekvormen is de manier waarop je aflost. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een even groot deel van de hypotheekschuld af. Daarbij betaal je elke maand een rentebedrag. Omdat je dit rentebedrag over de nog openstaande hypotheekschuld betaalt, ligt je maandlast in het begin van de looptijd relatief hoog. Naarmate de looptijd vordert neemt de hypotheekschuld af, waardoor je minder rente betaalt en de maandlast dus afneemt.

De maandlast bij een annuïteitenhypotheek blijft daarentegen de gehele looptijd gelijk. Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag, dat uit een deel rente en een deel aflossing bestaat. In het begin van de looptijd is het rentegedeelte relatief hoog en los je weinig af. Omdat de openstaande hypotheekschuld geleidelijk afneemt en je daardoor minder rente betaalt, verandert deze verhouding. Aan het einde van de looptijd is het aflossingsgedeelte juist relatief hoog.

Lineaire of annuïteitenhypotheek - Voorbeeld

Hier volgt een voorbeeld om het verschil tussen een lineaire en annuïteitenhypotheek te illustreren. In dit voorbeeld wordt geen rekening gehouden met bijbehorende kosten en/of verzekeringen.

Stel: je koopt een woning en sluit een hypotheek van 200.000 euro af. De hypotheekrente bedraagt 4 procent. De netto maandlast van een annuïteitenhypotheek is dan het eerste jaar 715 euro, terwijl deze bij de lineaire hypotheek 974 euro bedraagt. Na vijftien jaar kent de lineaire hypotheek een lagere maandlast. In het laatste jaar van de looptijd is de netto maandlast van de lineaire hypotheek 568 euro, terwijl de netto maandlast van de annuïteitenhypotheek 955 euro bedraagt. Doordat je met de lineaire hypotheek sneller aflost, heb je na 15 jaar ruim 15 procent meer afgelost dan bij een annuïteitenhypotheek. Hierdoor betaal je minder hypotheekrente, waardoor de lineaire hypotheek een stuk voordeliger is dan de annuïteitenhypotheek.

Let op: de netto maandlast van een annuïteitenhypotheek is in dit voorbeeld niet de gehele looptijd hetzelfde. Dat komt omdat er rekening gehouden is met de hyptoheekrenteaftrek. Naarmate de looptijd vordert, neemt de hypoheekrenteaftrek af. Hierdoor neemt de netto maandlast toe.

Lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek kiezen?

De keuze tussen een lineaire en annuïteitenhypotheek hangt grotendeels af van je persoonlijke situatie. Het nadeel van een lineaire hypotheek is bijvoorbeeld dat de maandlast in het begin vrij hoog is, terwijl je vaak nog aan het begin van je carrière staat en je salaris juist relatief laag is. Kun je de maandlast dan wel dragen? De lagere maandlast van een annuïteitenhypotheek spreekt wellicht meer aan.

Toch is een lineaire hypotheek financieel gezien voordeliger. De totale kosten van een lineaire hypotheek liggen namelijk lager dan die van een annuïteitenhypotheek. Dat komt omdat je in het begin meer aflost, waardoor je minder rente betaalt. Bovendien neemt de maandlast snel af en betaal je na ongeveer tien jaar per maand minder dan bij een annuïteitenhypotheek. Een bijkomend voordeel is dat, mocht je na bijvoorbeeld 10 of 15 jaar werkloos worden of scheiden, je dan al een groter deel van de hypotheek hebt afgelost. Kies echter alleen een lineaire hypotheek wanneer je de hoge maandlast in het begin ook echt kunt dragen.

Betaal niet te veel voor je hypotheek! Vergelijk eenvoudig online alle aanbieders voor de beste voorwaarden en laagste hypotheekrente. Hypotheekrente vergelijken >>