Eigen inleg hypotheek verplicht

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op 03 januari 2017

Als het aan het kabinet ligt, moeten huizenkopers in de toekomst meer eigen geld inbrengen bij de aankoop van een woning. Bij een ‘robuust’ herstel van de woningmarkt zullen nadere voorstellen volgen, zo schrijft minister van Financiën Jeroen Dijsselbloem in een brief aan de Tweede Kamer.

Spaargeld gebruiken voor aanschaf woning? Vergelijk alle hypotheekrentes en kijk of jij nóg meer kunt besparen op je maandelijkse lasten! Actuele hypotheekrente >>   

Hypotheek eigen geld - Hoeveel mag je lenen?

In 2018 mag in Nederland op basis van de woningwaarde weer minder geleend worden. De maximale hypotheek op basis van de woningwaarde daalt naar 100%.   

In verschillende Europese landen is eigen geld inbrengen bij de aankoop van een woning heel gebruikelijk. De gemiddelde loan-to-value in de eurozone bedraagt zo’n 80 procent.

Eigen geld hypotheek

Op dit moment zijn huizenkopers niet verplicht om eigen geld in te brengen, maar het is uiteraard wel mogelijk. Een voordeel hiervan is dat de maandlasten lager liggen, omdat de hypotheekschuld lager is. Daar staat tegenover dat je een eventuele overwaarde in de toekomst moet gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Doe je dit niet, dan komt de overwaarde in box 3 en betaal je hierover vermogensrendementsheffing.

Naast bovengenoemde zaken is het ook belangrijk om naar de spaar- en hypotheekrentes te kijken. Ontvang je een hoge spaarrente en betaal je een lage hypotheekrente, dan is het niet verstandig om spaargeld te gebruiken voor de aanschaf van een woning. Andersom is het wél slim om spaargeld in de aankoop van een woning te stoppen. Dat laat onderstaand voorbeeld zien.

Hypotheek eigen geld - Voorbeeld

  • Woningwaarde van 250.000 euro
  • Hypotheekrente van 5 procent
  • Spaarrekening met 125.000 euro spaargeld
  • Spaarrente van 2 procent
  • Hypotheekrenteaftrek in box 1 tegen 42 procent

Is het in dit voorbeeld financieel voordelig om bij de aankoop van de woning 75.000 euro spaargeld te gebruiken?

Door 75.000 euro in te brengen, bespaar je een hypotheekrente van 75.000 euro x 5 procent x 58 procent (100 – 42 procent) = 2.175 euro.
Over het spaarsaldo van 125.000 euro ontvang je (2 procent x 125.000 euro =) 2.500 euro rente. Je betaalt echter ook 1.500 euro vermogensrendementsheffing. Per saldo levert je spaargeld dus 1.000 euro op.
Gebruik je 75.000 euro spaargeld voor de aanschaf van de woning, dan ontvang je nog maar (2 procent x 50.000 =) 1.000 euro spaarrente. Je hoeft echter ook nog maar 600 vermogensrendementsheffing te betalen. Dat zorgt voor een positief rendement van 400 euro.

Het inbrengen van spaargeld voor een nieuwe woning kost in dit voorbeeld dus (1.000 – 400=) 600 euro, maar levert ook 2.175 rentebesparing op. In dit geval is eigen geld inbrengen dus financieel voordelig.

Let op: Voor de duidelijkheid van het voorbeeld hebben we de vrijstelling voor de vermogensrendementsheffing niet meegenomen in de berekening. Ook het rente-op-rente effect is buiten beschouwing gelaten. Voor een berekening op maat kun je een financieel adviseur raadplegen.

Betaal niet te veel voor je hypotheek!Vergelijk eenvoudig alle aanbieders online voor de beste voorwaarden en laagste hypotheekrente. Hypotheekrente vergelijken >>